banyak orang yang nanya “apa sih kerjaan lo, jeng”, “ngapain aja tugas sehari2?”, “apa yang lo kerjain setiap hari?”

well sini saya jawab. saya adalah seorang credit analyst. apa sih yang saya kerjain setiap hari? bikin analisis kelayakan usaha calon debitur atau debitur existing yang akan diperpanjang kreditnya. saya yang memastikan bahwa orang tersebut layak atau tidak dapet kredit dari bank saya.

spesifik lagi saya ngurus kredit produktif. yaitu kredit yang diperuntukan buat usaha. beda halnya dengan kredit rumah, kredit kendaraan bermotor, atau kredit multiguna yang digunakan untuk konsumtif.

jadi begini. kalau kamu seorang pengusaha dan butuh kredit dari bank, apa aja sih yang dibutuhkan?

1. surat-surat ijin usaha (SITU, SIUP, TDP, HO, AMDAL, SIUI, SIUJK, dll) yang terkait sama usaha kamu.

2. KTP, NPWP, surat nikah (kalau udah berkeluarga).

3. foto kopi rekening koran tabungan atau giro yang kamu punya.

4. fotokopi jaminan yang akan dijadikan agunan buat cover pinjaman bank. bagusnya sih tanah atau rumah tinggal. kalo mau pake mobil atau barang bergerak lainnya kaya mesin, bisa sih tapi penilaiannya akan lebih rendah daripada rumah atau tanah.

5. fotokopi aktivitas usaha selama 3-6 bulan kebelakang.

dan yang paling penting usahanya sudah berjalan lebih atau sama dengan dua tahun.

then.. apa yang akan saya kerjakan..

1. saya akan menilai jaminan yang diberikan oleh pemohon kredit. saya akan hitung kecukupannya. berapa persen telah meng-cover pinjaman yang akan diberikan. kalau kredit yang diajukan lebih lima milyar maka saya akan minta pendapat appraisal independen untuk menghitung berapa nilai pasar wajar tanah dan bangunan yang akan dipakai sebagai jaminan. lalu membuat report tentang nilai jaminan ini.

2. lalu saya harus membuat lembar penilaian awal apakah calon debitur termasuk daftar hitam BI atau tidak dan berbagai saringan awal lainnya.

3. lalu saya mencari track record historis hubungan calon debitur dengan bank. saya tidak bisa memberikan kredit kalau sebelumnya calon debitur telah memiliki kredit di bank lain dan kolektibilitasnya tidak lancar.

4. saya harus membuat laporan keuangan historis dan proyeksi usaha si calon debitur. tingkat kesulitan pembuatan laporan keuangan ini beraneka ragam tergantung sama jenis usaha calon debitur. laporan keuangan usaha dagang jauh lebih gampang apabila dibandingkan usaha developer atau industri pengolahan..

laporan keuangan ini juga bergantung dengan jenis kredit yang akan diberikan. apakah modal kerja atau investasi. apa bedanya?

a. modal kerja digunakan untuk membiayai pembelian persediaan, meng-cover piutang dan membiayai operasional perusahaan.

b. investasi digunakan untuk membiayai investasi harta tetap perusahaan.

biasanya kredit investasi punya jangka waktu yang lebih panjang dengan tingkat risiko yang lebih tinggi pula. oleh karena itu laporan keuangan dan analisis perhitungan kemampuan bayarnya lebih sulit pada kredit investasi pula.

5. lalu saya harus melakukan analisis perhitungan kemampuan pembayaran calon kredit yang akan dibiayai. apakah menggunakan perputaran modal kerja atau menggunakan cash flow (arus kas) untuk kredit yang mensyaratkan pembayaran angsuran setiap bulannya.

6. saya juga berkewajiban menganalisis dari sisi kualitatif atau aspek2 non angka lainnya seperti manajemen, teknis produksi, pemasaran dll..

7. saya wajib menyertakan analisis risiko dari usaha yang akan dibiayai. ini biasanya udah ada perangkatnya dan tinggal dimasukkan angka2.

8. lalu saya akan membuat sebuah memo pengusulan kredit yang isinya rangkuman dari seluruh analisis yang telah saya buat sebelumnya.

nah diantara proses nganalisis ini yang 80% dihabiskan di belakang laptop, saya harus melakukan kunjungan pula ke tempat debitur buat verifikasi. kegiatan kunjungan ini dinamakan on the spot (OTS) 

sampai disana aja?? tentu tidak.. saya masih harus membuat berbagai memo yang menunjang sampai kredit bisa dicairkan..

ini baru proses pengajuan kredit belum proses review. review biasanya dilakukan setahun sekali sebelum kredit akan diperpanjang. review ini yang menentukan apakah kredit seorang debitur akan diperpanjang, dihentikan, ditambah plafondnya atau malah dikurangi plafond nya.

nah kebayangkan apa yang akan dilakukan oleh seorang credit analyst waktu kamu udah submit semua keperluan berkas administrasi?? di setiap bank nama credit analyst macem2. ada yang sebut AO = account officer, ada yang bilang RO = relationship officer, ada yang sebut RM = relationship manager dan lain-lain.. tugasnya sih hampir sama..

oke.. jam istirahat udah abis.. saya harus kembali mengerjakan advis kredit.. see yaaaa